Kdy a proč refinancovat hypotéku

Refinancování hypotéky je v poslední době velká móda a každý se snaží ušetřit své peníze na splátce. Je to logické a jasné. Při refinancování dochází ale k několika zásadním změnám, které je dobré znát a vědět. Můžou vás totiž v konečném důsledku pozitivně, ale i negativně překvapit.

Refinancováním vzniká nová hypotéka

Ne každý si uvědomuje, že refinancování, není nic jiného než splacení stávající hypotéky a získání peněz nových. To, že to technicky funguje převodem přímo mezi bankami je věc druhá. Ale v právním pohledu na věc zaniká jeden smluvní vztah a vzniká nový. To řadu lidí vlastně ani nenapadne, protože pro ně se nic změnit nemusí. Zkrátka platí splátku někomu jinému, žádné další peníze nevidí, takže se pro ně nic nemění. Ale opak je pravdou.

Výhody refinancování hypotéky

Mezi jasné výhody refinancování hypotéky u jiné banky musí být z logiky věci snížení splátky (či snížení úrokové sazby), ne vždy totiž řešíte pouze výši splátky, ale možná si chcete změnit i počet let splácení. To všechno jde, vždyť jak jsme si řekli výše, vzniká nový smluvní vztah s novou bankou, takže si tam můžete dohodnout prakticky cokoliv chcete.

Další důležitou výhodou pak je výhodnost podmínek obecně, protože i odpuštění poplatku za vedení účtu ve výši 200 Kč měsíčně může v konečném důsledku znamenat i 70 tisíc úsporu. A výhoda, nebo sleva může být i v tom, že u nové hypotéky (banky) nepotřebujete pojištění splácení, nebo jiná pojištění, která se nevztahují na hypotéku samotnou, ale pouze pomáhají bance prodávat další produkty.

Daňová výhoda u refinancování

A ještě jedna zajímavá věc u refinancování. Standardně si od daňového základu (daňové přiznání) můžete odečíst úroky zaplacené na hypotéce. Tyto úroky jsou vždy na začátku smluvního vztahu nejvyšší. Takže, pokud refinancujete hypotéku tak, že si ponecháte velikost splátky stejnou, banka vždy nastavuje splácení tak, že na začátku platíte více úroků než později, takže díky refinancování si i snížíte daňový základ více, než kdybyste s hypotékou pokračovali u stávající banky.

Nevýhody refinancování

Faktická nevýhoda je jenom v problematice nové smlouvy, že v ní mohou být podmínky, které v původní smlouvě nebyly. Určitě bych si u refinancování hypotéky a nové smlouvy ohlídal možnost předčasného splacení bez sankce (kdybyste opět chtěli refinancovat jinou bankou), určitě bych si hlídal poplatky mimo smlouvy – předčasná platba, částečné splacení mimo období fixace, poplatky za vedení účtu a podobně. Protože tyto položky vám v konečném důsledku mohou hypotéku zdražit i nad původní splátku, ačkoliv na papíře vypadá splátka refinancované hypotéky výrazně lépe.

Rekapitulace
Datum
Hodnocení
Refinancování hypotéky má své výhody i nevýhody. Výhody logicky převažují, ale vždy je potřeba si uvědomit, že vzniká nová smlouva, která úplně nahrazuje tu stávající. A s tím se pojí poplatky jak u doplacení hypotéky k refinancování, tak poplatky za zřízení nové hypotéky refinancované.
Hodnocení
51star1star1star1star1star

Napsat komentář

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.