Po tom, co Česká národní banka (www.cnb.cz) změnila svá doporučení (ano, nejsou to závazné podmínky, ale pouze doporučení pro české banky) ohledně podmínek pro čerpání prostředků na hypotéky. Začalo se čile spekulovat o tom, že to zdraží hypotéky, budou méně dostupné, mladí lidé budou v problémech, ale ono to nebude a není tak horké.
Hypotéky nezdražují
Všeobecně se očekávalo, že po zpřísnění podmínek od ČNB a po postupném navyšování úrokových sazeb na mezibankovním trhu dojde ke zdražení hypoték. Opak je ale pravdou. Pokud se podíváme na poslední čísla, tak vrchol (tj. nejvyšší průměrné sazby hypoték podle Hypoindexu) byl v lednu 2019 (úroveň 3%). V únoru čísla klesala, v březnu klesala a v dubnu se očekává opět pokles nebo minimálně stagnace (průměrné sazby okolo 2,9%).
Tudíž je jasně vidět, že konkurenční boj mezi bankami je výrazně silnější, než potřeba zisku. Bankéři mají své provize navázané na uzavřené smlouvy, takže i přes nižší marže (kvůli rostoucím úrokům ČNB) je potřeba stále uspokojovat poptávku lidí. A to i za cenu snížení sazby, protože jinak nemá nikdo zájem. A to je cesta, jak je možné i dnes dostat slušné podmínky při získání hypotéky.
Mladí mají stále šanci žít ve svém
Hodně se mluví o tom, že mladí lidí nemají šanci žít ve svém po zpřísnění podmínek. Ale pokud odhlédneme od Prahy (extrémní ceny nemovitostí), tak všude po republice se dá docela slušně žít i ve svém a nezadlužit se nad únosnou míru. Standardní cena nemovitosti v okresním městě se pohybuje stále v „normálních“ vyšších cenách, ale pořídit si bydlení do 3 mil. Kč stále jde – pak máte hypotéku za cca 13.000 Kč měsíčně (30 let, úrok 2,8%).
A to splníte i ostatní podmínky bank – čistý příjem domácnosti vyšší než 29.000 Kč = splnění obou podmínek (výše úvěru v maximální hodnotě 9 čistých ročních příjmů domácnosti a součet splátek může tvořit maximálně 45 % z čistého měsíčního příjmu žadatele). Horší je to ale s cenou nemovitosti, zajištěním a LTV hodnotou.
Bez pomoci od rodičů hypotéka nepůjde
LTV, neboli poskytnutá půjčka vzhledem k ceně nemovitosti nemůže být vyšší než 90%, ideálně pro lepší sazbu pak 70% hodnoty zastavené nemovitosti. V dnešní době (polovina roku 2019) jsou nemovitost tržně dražší, než by měly být = odhad nemovitosti je nižší, než kupní cena => problém při splnění podmínky 90% či dokonce 70% hodnoty nemovitosti. Každý chce prostě půjčit částku, kterou za nemovitost zaplatí. Ideálně plus daň.
Takže je tu jediné řešení = pomoc od rodičů. Ty obvykle mají svůj dům už bez hypotéky, a cesta je zastavit jak novou kupovanou / stavěnou nemovitost společně s nemovitostí rodičů. Pak se dostane žadatel třeba i na 60% LTV a má výhodnější podmínky. Je to dnes jediná cesta, jak se skutečně vyhnout složitostem v podobě dalších úvěrů, překlenovacích půjček, pseudo spotřebitelských úvěrů na zbytek částky nemovitosti, na kterou mladá rodina skutečně nemá.
