Životní pojištění – obchod s pojistkami

Každý z nás určitě již slyšel o životním pojištění. Jasným smyslem tohoto druhu zabezpečení je pojistná ochrana proti úmrtí, závažnému onemocnění, invalidnímu důchodu a podobně. V situaci, kdy některá z těchto nemilých situací nastane, pojišťovna vyplatí pojistné plnění obmyšlenému, tedy osobě, která je uvedena v pojistné smlouvě jako příjemce daného plnění.

Kdo by se měl pojistit

Nejčastějším klientem u životního pojištění je živitel rodiny, kdy by částka, která má být v případě úmrtí vyplacena, měla odpovídat minimálně dvěma ročním platům pojištěné osoby. A to z toho důvodu, aby rodina měla šanci se zmobilizovat a nahradit chybějící příjem, či změnit celkové výdaje. Jde o pokrytí finanční potřeby rodiny. Obvykle se životní pojištění tedy sjednává tomu, kdo je živitelem rodiny a rodina je na něm finančně závislá.

Životní pojištění jako byznys

Světové bankovní a finanční domy obecně začínají hledat nové cestičky, čím nahradit cenné papíry zajištěné hypotékami, které prakticky způsobily současnou hospodářskou krizi po celém světě. A právě životní pojistky mají být tou trefou do černého.

V současnosti je celý finanční trh velmi nedůvěřivý a stagnuje. Nikdo nechce obchodovat, trh padají či stojí na místě. To pro investiční společnosti rozhodně není to pravé ořechové. Ty potřebují, aby obchody probíhaly a jim z toho plynuly provize. I přes mnoho kritik z řad odborníků a politiků mají banky chuť se pustit opět do rizikových a výnosných obchodů.

Právě obchodování s životními pojistkami jim má přinést zpět ztracené prostředky a opět rozhýbat trh. Kupování životních pojistek bude hitem příštího období. Vše bude stát na velmi jednoduchém principu (stejně jako hypoteční listy). Banky budou od starších či nemocných lidí kupovat pod cenou životní pojistky, které vloží do velkých balíků (podobně jako hypotéky) a tento balíček bude představovat dluhopis, který se bude dále prodávat investorům.

Byznys se smrtí

A následně vždy když zemře člověk, který bance prodal svou pojistku a je obsažena v daném balíčku, bude bance vyplacena daná pojistka a tím pádem bude dluhopis zhodnocen. Velmi drasticky řečeno: čím dříve člověk s prodanou pojistkou zemře, tím rychlejší a větší bude výnos dluhopisu. A samozřejmě i naopak. Čím delší budou mít život pojištěnci životních pojistek v balíčku, tím bude výnos logicky nižší.

Banky zobchodují prakticky cokoliv

Banky jsou tímto novým nástrojem finančního trhu nadšeny a očekávají od něj velké věci. Díky obrovskému potenciálu, který v sobě životní pojistky skýtají, se jedná o opravdu velká čísla a možnosti zisků. Tato myšlenka pozvolna vzniká kde jinde než v Americe (ano opět analogie s hypotékami) a odhaduje se velikost trhu s životními pojistkami na 500 miliard dolarů.

Celý princip je postaven na vcelku drastické myšlence, která byla již zmíněna výše, že investoři budou vydělávat, když lidé budou častěji umírat. To v sobě nese kontroverzní morální hledisko, které může celý projekt ohrozit. Objevuje se i řada dalších sporných bodů. V dnešní době se pojistky pro nesolventnost klientů vypovídaly, nebo pokud byly pro klienty příliš drahé, pozměňovaly a podobně. Při vypovězení smlouvy samozřejmě nedochází k plnění, tedy pojišťovny ušetřili značnou část svých prostředků. To se samozřejmě možností odprodeje pojistky bance rapidně změní a pojišťovny budou nuceny vyplácet daleko více peněz než doposud, což rozhodně povede ke zvýšení plateb za pojistné na životní pojištění.

Budou se měnit celé systému výpočtů a trh podstoupí určitou deformaci. Každá pojišťovna již bude kalkulovat s možností prodeje pojistky bance a to se jasně projeví v platbách klientů.

Avšak stěžejním bodem celého systému je otázka, zda banky opět nebudou s vidinou velkých zisků nadměrně riskovat a vytvářet produkty, které budou skrytě obsahovat určitá „toxická“ aktiva, které mohou následně ovlivnit celý balíček a dluhopis. Bude velmi záležet na tom, jak se banky k této situaci postaví a zda dokáží využít poznatků ze současné krize ve svůj prospěch a ve prospěch svých klientů, nebo zda se za několik (desítek) let opět dostaneme do situace globální hospodářské krize, kterou způsobil zprvu nenápadný finanční nástroj.

Rekapitulace
Datum
Hodnocení
I s životní pojistkou se dá obchodovat.
Hodnocení
51star1star1star1star1star

Napsat komentář

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *

Tato stránka používá Akismet k omezení spamu. Podívejte se, jak vaše data z komentářů zpracováváme..