Při výběru půjčky si člověk musí dobře rozmyslet celou řadu věcí. Já jsem se snažil shrnout do několika zásadních bodů ty důležité. Celá půjčka, ale i žádost o půjčku a její vyřízení by vám mělo být příjemné. Nenechte se do ničeho tlačit, a když něčemu nebudete rozumět, nebojte se zeptat. Je to lepší, než nakonec zjistit, že jste si půjčili za podmínek, které jsou pro vás nepřijatelné.
1. Na co si půjčit
Na začátku každého rozhodování o půjčce stojí akutní potřeba. Prostě něco člověk chce nebo potřebuje. Obvykle ale chce. Viděli jste nový mobil, skvělé auto, parádní televizi nebo prostě jenom chcete jet na pěknou dovolenou. Na to všechno je možné si půjčit, ale já bych vám vždy raději doporučoval se dobře zamyslet nad tím, jestli danou věc skutečně potřebujete.
Dovolená je takový krásný příklad. Můžete si půjčit 15 tisíc a vyrazit do Itálie. Tam strávíte krásný týden, užijete si ho a pak se vrátíte. A zjistíte, že dalšího půl roku splácíte věc, kterou už máte dávnou za sebou a skoro jste na ní zapomněli. A pak nastává ta otázka – stálo mi to za to? Možná někdo z vás odpoví, že ano, ale podle mě ne. Půjčujte si pouze na věci, na které to dává smysl a jejich užívání vám bude sloužit déle, než budete půjčku splácet. Jedině tak pak dává smysl si danou věc pořídit na úvěr.
2. U koho si půjčit
Bankovní i nebankovní instituce se musejí řídit zákonem. Takže podmínky ohledně toho, co vám musí daná instituce před poskytnutím půjčky sdělit, jak vás musí prověřit a otestovat jsou více méně stejné. Co je ale jiné, jsou lidé. V bance, stejně jako u nebankovní instituce můžete narazit na prodejce, který vás bude do rozhodnutí tlačit, nedá vám dostatek prostoru k rozhodování, nedá vám možnost diskutovat o podmínkách půjčky. Od takových prodejců dejte ruce pryč.
Z uzavřené půjčky totiž musíte mít dobrý pocit, musíte ji uzavřít bez nátlaku (časového, finančního, emočního). Jedině tak vám pak může půjčka dobře sloužit. Nenechte se v manipulovat do kouta. Poskytovatel půjčky vám obvykle nechce půjčit smlouvu domů, tak odejděte bez ní a nepodepisujte ji. Nechce vám dát čas na pročtení, také odejděte. Pokud něčemu ve smlouvě nerozumíte, neptejte se prodejce, ale svého právníka, nebo zkušenějšího kamaráda, který se v terminologii vyzná. A rozhodně nepodepisujte nic, čemu nerozumíte.
3. Porovnejte si nabídky
Nebojte se porovnat si nabídky půjček, znamená to dojít do 1 banky, dostat nabídku, zajít do druhé a pak se třeba podívat i na internet. Dnes vám dokáže rychle nabídnout půjčku prakticky jakákoliv instituce s tím, že ta nabídka platí třeba 30 dní. Pak si pečlivě každou prostudujte. A víte na co se hlavně dívat?
Hlavním ukazatelem je RPSN, tedy roční procentní sazba nákladů, která vám říká, o kolik procent ročně půjčku přeplatíte. Pokud se pohybujete do 10% za rok, dá se to akceptovat. Nejlepší půjčky mohou být v dnešní době okolo 4%. Ale pokud vám někdo nabízí RPSN za více než 10 či dokonce 15% p.a., jděte od toho. Určitě dostanete někde jinde něco lepšího. Případně se zamyslete nad tím, jak je možné půjčku třeba zajistit (dům, byt, auto), aby byla RPSN o něco nižší.
4. Důležité poplatky a části smlouvy
Při uzavírání smlouvy o půjčce už tedy víte, že musíte řešit především RPSN, které říká vše o vašem pravidelném měsíčním splácení. Ale neříká nic o tom, co se stane, když se zpozdíte se splátkou, když budete chtít uhradit splátky dopředu nebo dokonce předčasně půjčku splatit. Se všemi těmito operacemi se mohou pojit nějaké poplatky, takže je potřeba si to hned na začátku jasně ujasnit a mít přehled o tom, co se stane, když budete chtít splatit mimořádně polovinu půjčky, nebo dokonce celou. Kolik vás bude stát opoždění splátky, nebo, zda to dokonce neznamená její zesplatnění, tedy, že pokud se zpozdíte byť jen s 1 splátkou, okamžitě musíte doplatit celou půjčku. Což může být celkem velký problém. Proto se vždy ptejte, čtěte a vyhodnocujte tyto důležité stavy půjčky, než vás překvapí dopis od vašeho poskytovatele, který nemusí být zrovna příjemný.
5.
Kdy si půjčit
Otázka kdy si půjčit je důležitá v tom směru, že někdo si půjčí před nějakou výplatou bonusů, což je opravdu extrémní případ. Lidé totiž často chybují v tom, že si půjčí s tím, že až dostanou odměnu, tak to splatí – a víte, jak to pak dopadne? Má to obvykle dva možné scénáře – první, horší, kdy žádné odměny nejsou (prostě zaměstnavatel tentokrát nevyplatil odměny jako obvykle), a nebo druhý, kdy odměny přijdou, ale proč byste dopláceli půjčku, když si můžete koupit další věc za tyto bonusy. Proto dobře zvažujte, zda si nepočkat, až skutečně peníze na odměnách dostanete a pak se rozhodněte, co a proč si koupíte. Je to lepší varianta, než pak řešit, když se dostanete do úzkých se splácením, protože bonusy prostě nepřišly.
